2019-10-19
这几天，一个上班族花4000元给家里的10只猫投保的新闻刷屏了许多“铲屎官”的朋友圈。
看了之后，很多“两脚兽”们不平衡了：我自己都没有保险啊！
这条新闻让宠物保险重新来到了大家的视野。作为专业铲屎官，小蛙也曾经在带着自家狗子看病的时候感叹：这么贵的医药费，狗狗也能有医保多好！
带着好奇，铲屎官小蛙这两天研究了市面上的一些宠物保险，今天就来给大家扒一扒现在针对宠物的保险都有哪些。
宠物责任险
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宠物责任险属于第三者责任险，官方给出的理赔范围是“合法拥有狗证的狗狗造成第三者人身伤亡或者财产的直接损失”。换句话说，就是如果你家的狗狗在外面把人家咬伤、弄坏了人家的财务，保险公司会赔付你需要赔偿给第三方的金额。
人保财险在2011年就已经推出了宠物责任险，目前在淘宝保险也可以找到人保财险推出的宠物责任险，保费为19.9元一年，每次事故的绝对免赔额为500元，也就是500元一下的损失是不赔付的，赔付金额最高五万元，不限次数。
然而，小蛙研究了一下保险条款发现，如果发生以下九种情况，保险公司是不负责赔付的：
小蛙发现，如果加上免责条款的这些限制，宠物责任险的赔付范围就变得非常有限。
首先，造成同类动物伤害或死亡的情况不予赔付，那么如果自家狗狗不小心咬伤了人家的狗狗，是无法获得赔偿的……然而，这种情况对于饲主们来说还是挺常见的。
另外，罚款及惩罚性赔款也不予赔付。针对这条，小蛙特别咨询了客服：如果我家狗狗不小心咬伤了别人，那人很生气让我赔偿3万各种损失费，我可以理赔吗？客服给出了否定的答案。
第七条间接损失则更加复杂，为此小蛙还花了很长时间百度什么是间接损失……最后客服给小蛙举了个例子：如果我牵着自家狗狗走在小区里，有人骑车的人为了避让小狗和汽车相撞出了车祸，就属于间接损失……这种情况下，骑车人的医药费和车主修车的费用，都是不予赔付的。
而且，因为这种宠物责任险属于第三者责任险，所以如果咬伤自家人或者弄坏了自己的东西，也是不予赔付的，这点和机动车第三者责任险有点像。
跟狗狗玩的时候被咬伤，是不能理赔的哦
还有，狗狗在没有拴绳的情况下咬人的话也是不能理赔的！这是小蛙打了人保财险的客服才得知的，而另一家提供宠物保险的商家则在介绍页面中明确写了出来：
其实搞了半天，小蛙发现能够赔付的情况其实就只有一种：你家各种证件齐全的狗狗在你的看管下伤了人/他人财物，这时候保险公司会赔偿那人的医药费/你家狗狗造成的财物损失……
而且，拴着牵引绳的狗子在小蛙我的看管下，怎么可能还去伤人呢？这是个问题……
宠物医保
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随后，小蛙又发现了专门针对宠物就医的宠物医保
这种宠物医保就和我们用的医保一样，只要去能够开具收据的医院就诊，就可以报销40%的费用。年费365元，参保对象为2-12岁的宠物，每次能报销就诊费用的40%，单次最高报销800元，累计最高报销8000元。
保单的合同上介绍，皮肤病、咳嗽、感冒、拉稀、吃坏东西这样的情况都是在医保的报销范围内。然而，心脏病、糖尿病、肿瘤等需要长期需要用药的疾病，以及一些慢性病，就不在参保范围内。
产品客服告诉小蛙，宠物医保的签约、缴费、报销都在线上进行。从淘宝拍下产品后，买家也就是投保人会同时收到邮寄的实体保单和电子保单。于此同时，宠城医保的工作人员会添加买家的微信，如需报销，在微信上将收据和处方发给工作人员即可，报销费用会通过微信转账的形式发给买家。
在客服发来的保单上，小蛙看到了太平洋保险的字样。
那么这种宠物医保和太平洋保险又是什么关系呢？客服告诉小蛙，他们相当于太平洋保险的一个服务商，理赔和签约都由保险公司负责，他们负责的是险种的设计和审核。购买医保后，是和太平洋保险签合同，报销的医药费也由太平洋保险提供，然而由于太平洋保险在宠物保险方面的专业人员缺失的，所以就由宠城医保负责审核宠物看病的处方和其他费用。
据了解，这家提供宠物医保的主体叫做杭州宠城科技有限公司，在天眼查上可以找到这家公司名下有一个项目叫做宠物之城：
根据宠物之城的官方介绍，我们可以看到这就是淘宝上的宠物医保产品：
在微博上也可以找到这家公司的宠物医保产品，只不过粉丝还不多。社交网络上目前也没有该公司宠物医保购买者的使用反馈，淘宝页面上只有6条评价，可见该产品目前还在起步阶段。
宠物托运险
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第三种最常见的宠物保险叫做宠物托运险，其实是宠物托运服务的一种，和我们寄快递的时候交的快递险差不多。
在淘宝上，这种宠物托运理赔金额从5000元到50000元不等。小蛙随便找了一家提供意外险的店铺，店家告诉小蛙，如果宠物在托运的过程中出现意外或者死亡，主人也就是买家可以获得托运费10倍的赔偿。换句话说，如果狗子花了500元托运，那么如果出事小蛙可以获得5000元的赔偿。
具体的托运费用，则要依照宠物托运出发地和目的地的距离、宠物品种、体重等因素决定。一般猫和8公斤以下的小型犬走国内航空的话，运费在400-500元不等。
像巴哥、法斗这样的短鼻犬因为大部分航空公司都不接受，只能走汽运，而汽运的风险是要主人自负的。
（我的鼻道比别的狗狗短，容易缺氧，是不能坐飞机的哦）
所以，这类保险只适合需要运输宠物的人。
结语
其实，作为饲主的小蛙在看完这些宠物保险之后觉得，这些险种都很没能很好满足自己的需要。小蛙觉得自己最需要的是一份“犬寿保险”，可惜目前市面上还没有。可见其实虽然宠物保险虽然已经存在了一段时间，但是依然是在一个起步的阶段。
与宠物保险不温不火的热度相比，犬只伤人的新闻倒是一直屡见不鲜。小蛙觉得，保险只能提供一种补偿的方式，作为一个真正爱自家宠物的饲主，管好自家的动物，做好牵绳、驱虫、打疫苗这些小事才是正经事。
所以，你会给宠物上保险吗？
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