2019-10-20
读者里问得比较多的两款保险，一个是平安福，一个金佑人生。
上次diss了平安，这次是太平洋，先说一句：对不住了。
肢解一下金佑人生，可以发现，
它的主险是分红型终身寿险，附加险是终身重疾险，本质上是一个分红型的终身重疾。
非常不建议大家购买理财性质的保险。还是那条原则：让保险归保险，让投资归投资。
先说他主打的两个卖点。
一、分红。
假如隔壁老王，今年30岁、买50万保额分20年交，分红如下：
我们在购买分红险，签合同的时候会抄一句话：合同约定的分红是不确定的。
换句话说，低档、中档分红，都是预期。其实还有高档，但中国的分红险几乎达不到。
具体能分多少，要看保险公司盈利情况，全凭公司良心。
如果按照以往的分红情况，说实话，分红能达到低档就不错了，还不如同期的银行存款预期年化利率。
如果将每年省下的保费用来投资，利率按4%计算，在70岁时的收益也能远超低档演示的分红。
二、可兑换年金。
客户可以自由决定是否兑换年金，看起来很灵活，其实也不过是一个噱头。
因为到了60、70岁的时候，正是重疾高发期也正是最需要保险的时候。如果兑换成年金，领那点保费其实是本末倒置的行为。
单从这两点看，金佑人生真的很鸡肋。
再说它的保障功能。
相比金佑人生2016，确实良心了不少。
重疾88种、轻症20种、身故都可以保，还有轻症豁免和投保人豁免功能。
轻症豁免，就是在保险期间，被保险人得了合同规定的轻症后不用再缴纳后续保费，合同仍然有效。
投保人豁免，就是投保人（交钱的人）发生合同约定事故，比如重疾、全残、身故等。也是后续保费不用交，但保障继续有。
这两项都是很实惠的功能，虽然有些重疾险也有，但还是值得八方点赞。
至于缺点，还是改变不了它只适合土豪的事实。
还是30岁的隔壁老王、50万保额分20年交，购买金佑人生每年要花1.9万。
性价比低到没朋友！你完全可以用更少的钱买到同等的保障。
看看下面它和同类产品的对比你就知道。
康健一生多倍保和金佑人生的保障最接近，但保费每年比金佑人生少7000元，20年一共少14万。
而且，康健一生多倍保重疾和轻症，都可以赔付3次，金佑人生只能赔一次。
可能有人又要拿保额可以增长说事，请回头看第一张图。
在低档分红下，重疾保额40年增长了1.7万，简直龟速；轻症也只有3000块。
还不如用同样的钱去购买另外三款产品，在投保初期还能获得更高的保额。
至于中档、高档分红，还是洗洗睡吧。
相比之下，我更推荐复星康乐e生和弘康健康一生A这类纯保障重疾的险种。
和金佑人生相比，最大的缺点是没有身故保障。
但是，保费每年比金佑人生少1.15万，我完全可以每年花几百块补充一份定期寿险，来对冲风险。
03
对于绝大多数人来说，保险的本质就是保障。
只买消费型保险，其他类型一律不买，不管包装的多么高大上。
先保证一个足够高的保额，然后后面再多次配置就好了。
保险没办法追求一步到位，是一个多次配置的过程。
当然，如果你钱多，请随意。
