2019-11-22
一、江苏第2家民营银行获批筹建
9月17日晚，红豆集团与苏州柯利达相继发布公告称，将与另外7家公司共同发起成立无锡锡商银行股份有限公司（以下简称“锡商银行”），并获得银保监会的筹建批复。根据批复，锡商银行的筹备工作组应自批复之日起6个月内完成筹建工作。
至此，中国民营银行数量增至19家，这也是继5月20日江西裕民银行获批筹建后，年内获批的第2家民营银行。
锡商银行表示将依托无锡引领发展、辐射全国的物联网产业格局优势，定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行，拟为实体经济特别是中小微企业和物联网等相关科技创新型企业的成长发展提供丰富多样的金融产品，构建多层次化的金融市场，提升无锡地区的金融综合竞争力。
锡商银行打造的“物联网银行”，事实上和江苏无锡作为“物联网之都”关系密切。
自2009年国务院批复同意无锡建设国家传感网创新示范区，赋予无锡在物联网领域先行探索的历史使命，开启了中国物联网发展的新纪元。统计显示，无锡物联网企业已从2009年的100家发展到2018年的超2000家。2018年无锡物联网产业实现营业收入2638亿元，同比增长23.7%，接近江苏全省的1/2。
锡商银行“破茧”，或将标志着民营银行筹建开闸提速。与此同时，锡商银行独特且差异化的定位，也与当下民营银行同质化竞争形成鲜明区别。“物联网银行”作为更高形态的开放银行也将面对更大的挑战。
本文将从锡商银行的8家发起股东入手，完整梳理各家公司可能对发起设立锡商银行产生影响的业务，试图找出其优势所在——即为何是这8家公司？
二、8家发起公司，有何来头？
1、基本信息梳理
注：8家发起公司按持股比例从大到小排列
锡商银行的股东阵容主要为无锡地区民营企业（含江阴，占6席），业务涵盖服装、建筑、化工、通信、物联网、投资等领域，均属于江苏地区优秀的民营企业，成立时间大多集中在10-20年，注册资本雄厚。
除了红豆集团、江苏红豆实业外，无锡地区发起人股东还包括澄星集团、兴达集团、双象集团、感知科技，剩余2家发起人股东——南京德乐科技是苏州上市公司胜利精密旗下企业，柯利达是苏州辖区上市公司。
2、参股信息概览
注：认购股数与认购额保留两位小数，可能与实际有所差别
锡商银行拟注册资本为20亿元，注册地无锡。红豆集团、红豆股份以其自有资金分别出资5亿元、1亿元，持股比例分别为25%、5%。红豆集团也因此成为锡商银行的第一大股东。锡商银行的第二大股东为江阴澄星实业集团，出资额为4.8亿元，持股24%。
三、发起设立锡商银行，8家公司靠什么？
1、红豆集团
根据红豆集团2018年年度报告，其总收入主要来自服装和房地产销售。红豆集团对外直接投资的公司有51家，目前处于存续状态的公司有35家，这35家中有4家公司的主营业务涉及金融领域。
亿欧金融通过天眼查获悉，红豆集团的股东均为自然人，旗下的四家金融属性企业分别是：红豆集团财务有限公司（财务公司，投资比例45%）、无锡市阿福农贷股份有限公司（小额贷款公司，不良率始终保持为零，投资比例25%）、苏银金融租赁股份有限公司（融资租赁公司，投资比例8.33%）、利安人寿保险股份有限公司（保险公司，投资比例7%）。
可以看出，虽然红豆集团的主营业务虽不涉及金融领域，但其在金融领域的布局早有准备。从红豆集团对外投资布局看，其已在小额贷款、融资租赁、保险等领域提前卡位。
2、江阴澄星实业集团有限公司
江阴澄星实业集团有限公司的自然人股东持股73.82%，持股平台持股占比26.18%。其直接对外投资的公司有42家，目前处于存续状态的公司有31家，2家公司的主营业务涉及金融领域，它们是：江阴澄信农村小额贷款有限公司（小额贷款公司，投资比例60%）、江苏金创信用再担保股份有限公司（担保公司，投资比例0.98%）。
与红豆集团相比，江阴澄星实业的主营业务和对外投资几乎全部集中在实业，金融领域涉足较浅。
3、南京德乐科技有限公司
南京德乐科技有限公司的母公司为苏州胜利精密制造科技股份有限公司，其直接对外投资有的公司有15家，目前处于存续状态的公司有13家，1家公司的主营业务涉及金融领域：江苏德旺商业保理有限公司（保理公司，投资比例100%）。
江苏德旺商业保理有限公司作为南京德乐科技对外投资的唯一一家涉及金融领域的公司，成立于2018年7月26日。
4、兴达投资集团有限公司
兴达投资集团有限公司的自然人持股96.52%，持股平台持股3.48%，其直接对外投资有的公司有8家，目前处于存续状态的公司有7家，2家公司的主营业务涉及金融领域：无锡新区景信农村小额贷款有限公司（小额贷款公司，投资比例16%）、江苏锡山中银富登村镇银行有限责任公司（村镇银行，投资比例5%）。
其中江苏锡山中银富登村镇银行的大股东为中国银行（投资比例51%）。
5、苏州柯利达
苏州柯利达的股东全部为自然人，其直接对外投资有的公司有12家，目前均处于存续状态，1家公司的主营业务涉及金融领域：苏州柯利达资产管理有限公司（资产管理公司，投资比例100%），其对外投资公司的业务涉及保理和股权投资。
6、江苏双象集团有限公司
江苏双象集团有限公司直接对外投资有的公司有11家，目前8家公司处于存续状态，1家公司的主营业务涉及金融领域：无锡新区双象农村小额贷款有限公司（小额贷款公司，投资比例84%）。双象集团全资子公司无锡双象新材料有限公司占该小贷公司15%股份，以此计算，双象集团实际控股该小贷公司99%股权。
7、感知技术无锡有限公司
感知技术无锡有限公司的股东均不涉及金融领域的业务，其对外投资的公司有2家，均处于正常存续状态，但均不涉及金融领域。
8、江苏红豆实业股份有限公司
江苏红豆实业股份有限公司的股东中，均没有涉及金融领域，其对外投资有的公司有26家，目前24家公司处于存续状态，2家公司的主营业务涉及金融领域：无锡阿福商业保理有限公司（保理公司，投资比例49%）、无锡市阿福农贷股份有限公司（小额贷款公司，投资比例25%）。
总的来看，红豆集团及其控股公司江苏红豆实业组成的“红豆系”，在金融领域的投资涵盖财务公司、村镇银行、小额贷款公司、融资租赁公司、保险公司、保理公司，是8家发起公司中最全面的；加之，“红豆系”资本雄厚，投资领域广泛。“红豆系”合计持有锡商银行30%的股份，成为第一大股东，并不是毫无道理。
除了红豆系2家公司之外，5家均多少有涉及金融领域的直接投资。值得一提的是，感知技术的主营业务和对外投资的公司，均不涉及金融领域。那么，它为何会成为8家发起公司之一？
通过官网信息可以发现，感知科技是一家专门从事物联网的研究和开发的综合物联网产业化集团。无锡物联网产业研究院院长刘海涛认为，物联网技术对传统金融产业发展将产生深远的影响。物联网改变了过去的信用体系，建立了客观的信用体系，可实现“现金流、信息流、实体流”的“三流合一”，降低了虚拟经济的风险，同时还将破解小微企业贷款难的问题。
感知科技的业务分为物联网金融、研究与标准和物联网产业及行业应用三大板块。
首先，物联网金融涵盖两大类产品——拥有NFC和远程在线配置可识别车辆静止、移动、碰撞和侧翻等状态的车押卫士，和基于物联网技术，以大宗商品为服务对象进行全链监管，推出以客观信用体系为核心的物联网金融服务，即物商大平台。
其次，研究与标准是从物联网感知的目的出发，分析物联网的特征，剖析其社会化的工作机理，还在全球首次提出物联网基础理论《感知社会论》。
最后，物联网产业及行业应用致力于为城市提供智慧城市整体解决方案，感知旗下公司涵盖了交通、安防、环保、电力、消防、安检、物流、能源、公共事业等领域。
根据发起人设想，这家银行或将被打造为“物联网银行”。由此看来，感知技术这家专业的物联网技术公司，正好可以为银行业的变革提供技术保障。
四、发起设立民营银行，不是谁都可以！
本文通过对锡商银行的8位发起人进行剖析，发现如下特点：
1、8位发起人均是江苏地区优秀的企业，有实力，也有品牌影响力。它们都属于集团化公司，涉及领域突破了主营业务所涉及的部分，成立时间均在10年以上，注册资本金雄厚。
2、其中7位发起人对外投资涉及金融领域，小额贷款公司偏多，有5位发起人对外投资涵盖小额贷款公司。
3、感知科技较为特殊，是一家纯技术研究与开发公司，主营物联网金融，在持股份额上虽不多，但是其物联网金融的基因和技术尤其重要。
另外，锡商银行作为江苏省内的第2家民营银行（第一家为苏宁银行，2017年6月15日获批），从外部环境来讲：
江苏的民营经济异常活跃，据中商情报网报道，2018中国民营企业500强中，江苏上榜86家，位居全国第二，其中10家民营企业营业收入超千亿元，位居全国第一。
据公开资料，锡商银行将定位于物联网。
综上，如果一家民营企业想发起设立民营银行，需具备但不限于以下要素：
1、“天时”：国家政策的积极支持和引导。
2、“地利”：当地民营经济活跃，民营企业数量多且资本实力雄厚，在当地影响力大，在当地乃至全国同业来讲处于领先地位。
3、“人和”：“打铁还需自身硬”，民营企业需增强自身实力，主业突出，最好业务范围涉及金融领域。
锡商银行获批设立对于中国银行业改革升级具有积极的意义，其主要表现在——坚定民营银行“成熟一家，批复一家”的理念。同时也坚定了中国依然是要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，增加中小金融机构数量和业务比重。
