2019-11-22
寿险是商业保险的鼻祖，自从诞生之日起就一直备受各种争议或追捧，可以算是一款充满矛盾感的产品。其实它之所以“背锅”，是因为很多人没分清它的真正作用。即便如此，保大师仍对它有所偏爱，是因为其保障责任非常纯粹，诠释了什么是对家庭和家人最大的责任感和爱护。
今天，保大师就专门来个扫盲班，说一说寿险哪些事。
本文主要围绕以下几个方面展开，进入正文：
一、什么是寿险，定期和终身寿险区别
二、市场上热销的20款寿险评测
三、买寿险怎么避坑
四、定寿和意外险的关系
五、保大师总结
寿险是一款以人的生命为保险标的，以被保险人死亡为保险事故的人身保险。按照保障期限来划分为，定期寿险寿和终身寿险。定期寿险的保障期是定期的，如10年，或保障至70周岁。被保险人在保障期内身故，保险公司会给付保险金。
举个栗子
小A在30岁时给自己买了份20万的20年定期寿险。她不幸在45岁时身故，还在保障期内，所以就获得保险公司20万保险金。
而终身寿险顾名思义就是保障期为终身，终身寿险与定期寿险最大的不同就是保费贵很多，因为赔付是必定的。所以终身寿险拥有理财和财富传承的属性，保大师认为这个产品并不合适于大部分消费者。
大多数情况下，大家给自己买保险时，除了听身边人推荐之外，基本都属于自学成才外加靠度娘，结果保单到手一脸糊涂状。看完这些，或许你们就会有种原来如此的感觉，对寿险有了全面了解。
接下来，保大师将通过一张直白的表格，向你们展示2019年最热销的20款寿险，其中有定期寿险也有终身寿险，我们来看看两种产品之间到底有什么区别。
以上表格，罗列了近期线上线下热销的寿险产品。其中不乏中国人寿、平安人寿、太平洋保险等知名保险巨头，保费价格测算，都是以30岁为准。为了便于更为直观比较差异性，保大师将缴费期限选择为20年，保额都为100万的寿险。
通过对比，我们可以发现定期寿中，最便宜的为弘康人寿的大白智能定寿。但由于这是5个定价因子最优的情况下的价格，并不是大部分人都可以达到了。其次就是招商仁和的擎天柱3号，价格相差不大，但可接受投保范围会更广些。
定寿和终身寿的区别我们都已经明白了，但是经过比较后，我们会发现两者的保费相差真是非常的悬殊，超出了大部分人的想象。
举个栗子
30岁的小A购买了华贵人寿保额为100万的大麦定寿，到70周岁，一共需花费76400元。
若在相同年龄等情况下，小A购买了同方全球100万保额的传世荣耀，终身寿险，一共需花费316000元，足足相差了40倍。定寿相对于终身寿来说，有着高保障和高杠杆的特点。目的在于保障受益人生活品质，不因保险人身故而受影响。从这价差我们也可以明白，其实终身寿并不适合大部分人群。
通过对比，我们还可以发现同样是终身寿，产品之间相差的价格也比较大。这是因为保障内容决定的。例如现在比较流行的增额终身寿产品，表格中信泰人寿的信泰如意传承、工银安盛的鑫富贵就是属于这种产品。投保后，每年的保额都会以合同中规定的利率进行递增 。当然带来也是保费达到6-7万。这样的设置，可以弥补每年因CPI的涨幅造成资金购买力的下降。
寿险虽然保障内容简单但也有很多选择的诀窍，不然很容易踩坑。
1. 基础保障需求
寿险算是非常单纯的险种之一，在保障期内身故或全残，即赔付。很多人买保险大呼上当的原因，是因为买了终身寿。而市场上很多终身寿还搭配了各式各样的附加险，以实现各种功能。如附加重疾，就是“重疾险”；附加长期意外险，就是“意外险”。
对于多数人家庭来说，最该优先考虑家庭经济支柱死亡风险的解决，应该选择消费型定寿，发挥保险的杠杆性。比如爱相随定寿保额100万的情况下，还附加了41岁前意外全残或身亡可额外赔付50%条款，等于小A若在39岁全残可以获得150万赔偿。不过有些寿险产品没有全残保障，那么问题来了，全残保障重不重要呢？
从某种角度来看，全残保障还是尤为重要。所以，在购买寿险是一定要看清条款。其次还是要分清，家庭需求。
2. 免责条款
虽然寿险以人的生死为保险对象，但死亡因素和原因也分多种。在购买时不单单只看保额和保费价格，而是细看免责条款。因为有些不可抗拒力导致的身故，就不属于赔偿范围。免责条款当然是越少越好。上表中有4款产品只有3条免责条款。大部分产品的免责条款为7条，共11款。
3. 保费保额对比
寿险划分为消费型定寿和返还型定寿，前者就是一种消费行为，诸如车险这类。而后者是带着储蓄理财性质。两者保额同为100万的情况下，保费价格可相差足足5倍甚至10倍以上。所以不能单单看保额，还要考虑家庭经济情况。
保大师一般建议配置定期寿险，保额可以参考家庭负债或是未来的固定开支。如，还没还完的房贷、未来几年的子女教育预算、老人的赡养费等。保障期限一般推荐到60周岁，或是70周岁，因为到那个时候你已经基本不会是家庭收入的依靠了。
虽然定寿和意外险，都涵盖了死亡或伤残的责任，但不同的保险产品对应的风险不同。意外险保障的是因意外事故造成的死亡或伤残。
这里需要注意的是
保险公司定义的意外与我们大部分人认为的意外有很大不同，意外险只赔付“外来的、突发的、非本意的、非疾病”造成的保险事故。而定寿是无论原因的。所以眼睛只盯着意外险一年几十或几百元，而忽略了背后保险产品的本质逻辑，那是万万不可取的。
关于寿险的种种，保大师百科到此。其实对于普通人来说，购买寿险的主要作用是为了防止家庭经济支柱身故后，失去唯一经济依靠。所以定寿更略胜一筹，不过任何保险产品只有适合自己的，才是最好的。
