常用在线支付方式对比

在互联网上做广告联盟（例如Google AdSense）、网络营销（例如Google AdWords）等业务的时候，都不可避免的要遇到在线支付的问题，很多新手对这方面的问题都不很了解，对于常用的收款和付款工具也存在一些疑问和困惑，而一些错误的选择往往会给自己带来一些以前不曾预料到的问题。这里我就对相关问题进行一些探讨。

广告联盟和网络营销主要关注的是收款和付款的问题。怎样才能保证自己的安全付款，保证自己的资金不被非法盗用，这是付款中最值得关注的安全问题。在收款方面，如果从广告商那里最快最安全的收取自己资金，也是选取不同广告联盟的考虑点之一。

海外在线支付的方式主要有以下几种：支票、信用卡收款、PayPal、银行转账、西联汇款和支付宝。这里就对最常用的几个主要的收款和付款工具进行一个对比和评测，同时分析各个工具的安全性和风险。

支票

支票（Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支票可以用于付款和收款。

付款特点

做为个人买家来说可以使用支票进行付款，但是在互联网交易中极为罕见，主要是因为国内的个人支票业务还不成熟，社会信用（信用缺失）使得个人支票业务寸步难行。目前中国银行规定只有广东上海等少数几个地区可以办理个人支票业务，办理人必须是本地常住居民、信用良好（非本地居民须由信用良好的本地居民担保）。即便如此，签发空头支票的现象依然比比皆是，使得商家、银行对其望而却步，在互联网环境下，支票更是难以跨区域和国家使用，因此在中国，个人支票做为一种支付手段很难像美国那样普及起来。

收款特点

对于广告联盟（AdSense）用户来说，支票的主要用途还是收款。其特点是价格低廉，通常只需要20元人民币的托收费用，就可以通过各大主要银行收取广告商寄来的支票，其费用通常比电汇低廉的多。目前月光博客的AdSense帐户就是使用支票进行收款的。

但是使用支票收款也有一些缺点，一是时间周期很长，一张支票从美国寄到中国，再从中国寄回美国，整个周期通常要一个月甚至几个月的时间，周期太长。二是中国的支票托收有一定限制，有时候托收支票，银行会要求用户提供劳务合同等凭证，有时候还会出现中间行扣费的问题，因此托收应该选取中行或工行等海外网点多的银行进行托收。

信用卡

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，发卡银行会给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款。

由于空头支票的问题，使得支票难以跨区域国家使用，而信用卡把发卡银行、持卡人和商户紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，使得信用卡具有超越支票的优点，可以跨国家区域使用，在中国国内，要办理“国际信用卡”才能在境内外通用，推荐大家和我一样使用招商银行的信用卡，比起中行的信用卡来说有很多优点。

付款特点

信用卡是一个很好的付款工具，在网络营销中使用较为广泛，但在使用信用卡的过程中，我们需要注意，中国的信用卡和国外的信用卡有着本质的区别，在中国使用信用卡决不能套用国外的信用卡规则，其使用的安全性需要重点关注。

在美国等西方发达国家，如果你的信用卡失窃了，你不必担心，美国法律有规定：信用卡被盗用，只要在失窃后（或盗用行为发生后）２４小时内进行了挂失，则无论被盗用的金额多大，持卡人只负担最高５０美元。国外银行用自己的信用，为所有信用卡消费进行了全额的担保。而在中国，信用卡被盗用的损失却大部分由消费者负担，少数银行（如招商银行）承诺４８小时内挂失可承担一万元以内的损失。

在美国等西方发达国家用信用卡购物，消费者可以享受到彻底的无风险退货，银行会直接把货品的钱打回到消费者的帐户中，剩下的事情，银行再去与商家解决。这种信用安全机制，对诸如网络购物、电视购物、电话购物、邮寄购物等消费方式尤其重要。对那些有欺诈嫌疑的商户，西方的银行从一开始就会将其排除在可以接受信用卡的商户之外。而中国的银行从开办信用卡业务伊始，便一直在想法设法规避自己的风险，一直拒绝提供真正的信用担保，最初的所谓信用卡（例如中国银行的信用卡）甚至要求消费者以数千元存款质押。即使现在，如果没有存款质押，大多数银行办理信用卡都要求极其苛刻的条件，以保证银行利益，例如要求本地户口或担保、提供三个月工资单、提供房产证明等等，没有本地户口的个人从业者很难办理到信用卡。

因为中国这种特殊环境带来的安全问题，使得中国用户使用信用卡在海外网站进行购物或者网络营销的时候，具有较大的风险，遇到欺诈，中国信用卡用户较难保证自己的利益，通常受到诈骗的损失由用户自己负责，中国的银行不会为用户的信用卡买单，如有纠纷，用户需要亲自到银行填表申请退款，一旦拒付失败还会使得信用卡有不良记录。月光博客就曾经有过在国外网站被无缘无故扣款而无处投诉的经历。因此，除非是那些你绝对信任的网站，其他类型的网站绝不要使用轻易输入自己的信用卡信息。

收款特点

在中国用信用卡收款较为罕见，需要跟第三方支付公司开通信用卡在线支付业务，开通一个信用卡收款通道，客户就可以直接用信用卡付款，这种收款方式只适合做零售的商户，批发类的比如收取样品费或是小订单，通常相关的费用不菲，例如某国内支付平台的价格是，国际信用卡服务年费1000元，手续费4%.同时，根据中国的个人外汇管理办法，个人结汇帐户每人每年有5万美元的限制。

PayPal

PayPal公司成立于1998年12月，是美国eBay公司的全资子公司。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。PayPal于2004年进入中国，同中国多家主要银行以及中国银联支付服务公司（Chinapay）等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。

付款特点

PayPal用户消费者（买家）利益大于PayPal用户卖家（商户）的利益。对于中国外贸和网络营销用户来说，PayPal可以算是最安全的付款工具，对于买家的保护极为周到，可以让我们真正享受到美国信用卡那种安全的无风险的消费。对于任何一笔交易，如果用户投诉商品未接收到，PayPal通常会把钱直接打回到用户帐户中，因此中国用户使用PayPal在一些不太了解的国外网站进行交易，中国消费者的权益和安全就得到了全面的保障，再有乱扣款的情况，直接去投诉就能要回钱来。PayPal的这种机制对于卖家来说要求相当严格，只要有人投诉，卖家的账号很可能被冻结。

另外，和信用卡相比，PayPal 保证了信息的安全和个人隐私。在线付款时，不用将银行卡或银行帐户的详细信息透露给他人。对于商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal帐号地址。

因此，对于网络营销或者购买国外域名、虚拟主机等等服务，建议使用PayPal进行支付，以保证安全。

注册PayPal是完全免费的，如果你还没有注册PayPal，可以点这里注册。

收款特点

用PayPal收款，对于卖家来说，使用起来也是非常安全的，卖家的财务信息是绝对保密，不会透漏给买家。并且大多数美国人都喜欢使用PayPal进行付款，提交了交易的成功率。

但正如上面所说的，PayPal着重保护消费者（买家）的利益，因此使用PayPal收款的缺点是账户很容易被冻结，这带来生意上的一定风险，更有甚者，有一些不良买家针对PayPal这种特点，对商家进行恶意和无理的投诉，通常商家为了避免更大的损失，往往会做出让步，这些无理的投诉会使得商家利益不断受到损失。

因此，使用PayPal收款，要先严格要求自己，做生意一定要讲求诚信，并将个人诚信放在首位，在交易过程中注意保留原始凭证单据（例如发货单、运单号），万一发生国外客户撤款，可以向Paypal公司申诉，可以将相关单据上传给PayPal进行调解，以证明自己已履行发货的义务，以避免遭受不必要的损失。

PayPal另外一个缺点是，Paypal在中国取现比较麻烦。由于PayPal是国际公司，只针对美国的收款方式以及PayPal提现，因此中国用户将帐号里的钱收回国内并不太方便，不能像美国那样直接收回到银行帐号，将PayPal上的钱收回中国的方法有三种，一种是通过电汇发送到您的中国银行账户，需要35美元手续费，一种是免费提现至您的香港账户（例如香港招商银行），不过美元会被自动折算为港币，最后一种是通过支票托收，只要银行托收费用20元。需要值得注意的是，在一笔大交易完成后不要立刻进行收款，否则帐号很容易就会被冻结。

银行转账

银行转账是指通过银行将款项从付款单位（或个人）的银行帐户直接划转到收款单位（或个人）的银行帐户的币资金结算方式。银行转账有好几种方式，有电汇、贷记、现金存入后支付等，电汇主要用于异地的支付。

对于跨境支付来说，银行电汇是由汇款人以定额本国货币交于本国外汇银行换取定额外汇，并述明受款人之姓名与地址，再由承办银行（汇出行）折发加押电报式电传给另一国家的分行或代理行（汇入行）指示解付给收款人的一种汇款方式。

付款特点

银行转账是一种很传统的交易模式，支持全球大多数国家，支持线上（互联网）办理和线下（银行营业厅）办理，是一种快捷而安全的付款收款方式。目前国内使用最为广泛的是网上银行支付（网银），其特点是银行卡需事先开通网银支付功能，且在支付时完全是在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码，具有稳定易用，安全可靠的特点。

不过，虽然网银支付对于国内付款非常方便，但是对于跨国付款并不太方便，因为国家政策的原因，对于个人用户的资金出境，目前还处在严格管控之下。如果直接汇款给国外的企业，一般可能会有失败的风险，因此，办理一张国外的银行卡是一个比较稳妥的方案，从实用性、方便性、价格等因素综合考虑，招行香港一卡通是个不错的选择。

这样，对于国外的出境付款过程就是，国内个人银行卡先转账到招行香港一卡通，然后再从招行香港一卡通转账到国外的企业或机构，这样付款的成功率就会高很多，因为香港银行卡的支付目前还没有收到管控。

收款特点

相比付款来说，银行卡在收款上的限制少了很多，目前国内的银行卡支持国内和国外来的汇款。

对于国内汇款来说，接收方通常没有手续费，但对于国际汇款，往往都会存在一些手续费，电汇经过的银行都会收取中间行的费用，因此，降低电汇经过的中间行数量可以减少每次电汇的手续费，此外，个人国际汇款还有每年有5万元的额度限制。

西联汇款

西联汇款是国际汇款公司（Western Union）的简称，是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150年的历史，它拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。

付款特点

西联汇款支持全球大部分国家，可将汇款发至西联公司全球任何的代理机构，收款人可在十几分钟内取得汇。西联汇款没有中间行扣费，但付款手续费较高，汇款手续费按笔收取，不太适合小额支付，一般用于中额费用支付。先收钱后发货，对商家最有利。

收款特点

与普通国际汇款相比，西联汇款不需开立银行账户，收到款之后立马去银行提款，简便快捷。不过，对于中国用户来说，接收到的美元会被自动兑换为人民币，并且只能在指定银行（中国农业银行、中国邮政储蓄银行等）收款，国内收款网点相对较少。

支付宝

支付宝是阿里巴巴集团于2004年12月创办的第三方支付平台，支付宝可以进行在线支付，官方应用支持信用卡免费还款，话费充值、水电燃气费缴款等功能，目前已经发展成为中国最大的第三方支付平台。

付款特点

对于国内人民币交易来说，使用支付宝非常方便快捷，但对于国际支付来说，支持的商家还非常少（例如域名服务商Godaddy支持支付宝付款），远远不如PayPal，用户的操作流程和PayPal类似，确认好订单号，选择“支付宝”进行购买，会跳转到支付宝的支付页面，实时进行购汇来支付美元等国际货币。

此外，支付宝还支持“国际汇款”功能，支持国内支付宝用户直接向海外银行账户汇款。一般情况下，汇出款项3-5个工作日可到账。支付宝“国际汇款”目前支持美元、港元、欧元、澳元、英镑、加元、瑞士法郎、新加坡元等8种外币的国际汇款。在汇款时，汇款人只需要填写收款账户的“姓名、国家、地址、银行和账号”信息，相比传统的银行电汇，流程上简单便捷很多。

在收费上，“国际汇款”每年最高可汇款5万美元，汇款时会通过指定的汇率进行货币兑换，购汇的金额及手续费直接从汇款人的支付宝账户余额、快捷支付、网银或余额宝中扣除。手续费=境内银行收费50.00元+境外银行收费，“国际汇款”目前只支持国内用户向海外银行账户进行单向汇款，而不支持海外用户向国内银行的人民币账户进行反向汇款。

收款特点

支付宝的收款功能很少，用户需要提供自己的支付宝帐号给对方来进行收款，不适合商家收款，只适合个人收款，其收款功能不如PayPal丰富，并且收款时会泄漏个人姓名等信息，支付宝收款只能收人民币，不能收美元等外币。

综上所述，对于国际在线支付的各种方式，从付款安全方面来说，在中国的环境下，使用PayPal无疑是首选，信用卡其次。收款方式来说，业务量不大，也可以使用PayPal，但有不少风险。业务量较大的时候，建议使用一些专业的代理进行收款，虽然代理机构会收取较高的手续费，但资金可以保证安全，通常不会对业务资金的周转产生较大的影响。