2019-11-04
前几天有件大事很轰动。
包商银行因为出现严重信用风险，被央行和银保监会接管了！在中国，这是非常非常罕见的事。
有人担心里面有存款怎么办？其实不用担心，包商银行被接管后等于有了国家信用，存款本息都获得了全额保障。而且就这几天的情况来看，也没有出现所谓的挤兑。
我们只是借这次的事，给大家说说具体情况，顺便普及一下银行的那些事儿，大家如果有在银行存款或者理财的话，可以参考一下。
银行出现风险，我的存款怎么办？
就在宣布接管包商银行的当天，央行就成立了存款保险基金管理有限责任公司，注册资本100亿。（可以在国家企业信用信息公示系统查看）
经营范围中提到两点：依法管理存款保险基金有关资产，依法办理存款保险有关业务。
很明显，它的重要任务就是对包商银行的个人储蓄存款本息提供保障。
从2015年5月1日银行实行《存款保险条例》以来，这是我国第一家存款保险管理机构，也是第一次启动存款保险基金。
如果银行出现风险，这个存款保险就是用来保障我们的存款的。
所谓存款保险，是指银行要交纳保费形成存款保险基金，当银行经营出现问题时，存款保险基金管理机构就会把这笔基金偿付给存款人。
但这个偿付金额有具体规定：
存款≤50万，全额赔付，存款＞50万的部分，要看银行清算情况。
很幸运的是，包商银行这次是全额保障。也就是如果你个人存了100万，也照样赔付。
但以后再遇到类似的事，就未必了。所以建议大家，在任何一家银行存钱，尽量不要超过50万。特别土豪的，可以分散到别的银行，因为不管大银行还是小银行，都有存款保险制度。
那像公司这样的对公存款，也是50万吗？不是。包商银行这次是这么处理的：
5000万元（含）以下的对公存款和同业负债，本息全额保障；5000万元以上的对公存款和同业负债，由接管组和债权人平等协商，依法保障。
在银行买的理财产品，存款保险赔不赔？
包商银行这次是存款100%本息全额保障，但银行理财并不在这个保障范围，而是
「个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。」
也就合同怎么说，就怎么做。这也说明了，前面说到的存款保险只保障存款，不保障理财产品。
而且2018年4月颁布的「资管新规」，也明确规定资产管理业务不得承诺保本保收益。
不仅是银行的理财产品，其他金融金融机构也得严格执行规定，2020年底过渡期满后，保本型理财产品会正式退出市场。
所以大家要购买银行理财产品的话，不要听信业务员保本保息的承诺，这是不可能的。
银行会不会破产倒闭？
包商银行是因为信用风险被接管，而不是破产倒闭。但这事也说明了全国大大小小几千家银行，风险层级是不一样的，像中农工建交这类由国家财政部、中央汇金公司直接管控的大型银行，风险抵御能力肯定比小银行强。
经营不好的小银行，难免会有破产的可能。而且过去也确实出现过两例银行破产、倒闭。
一家是海南发展银行，1998年6月21日宣布关闭。另一家是河北省肃宁县尚村农信社，2011年递交了破产申请。
加上《存款保险条例》的颁布，也说明了国家允许银行破产。不过我国的银行都受到严格管控，破产率极低。这次央行和银保监会能及时出手，也是因为银行受到严格管控的原因，所以大家也不用太担心，只是对于风险还是要有个了解。尤其是厌恶风险的人，不要一味迷信银行保本保息。
